債務整理経験者の69%が「もっと早く相談すればよかった」——決断のきっかけ・家族への影響に関する100人調査を公開

借金問題の相談先比較サービスを提供する株式会社cielo azul（本社：福岡県福岡市中央区、代表取締役：大泉 聡）が運営する「債務整理相談ナビ」は、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産のいずれか）を経験した100人を対象に、「決断のきっかけ・タイミング・家族への影響」に関するインターネット調査を実施し、その結果を公開しました。

本調査では、債務整理の入口で経験者が何に直面したかについて、決断のきっかけ・タイミングの振り返り・家族への影響の3点を整理しています。

「まだ自分で返せるはず」——そう考えて自力返済を続ける人は少なくありません。

しかし今回の調査では、半数近くが「返済が収入を超える」状態まで決断を先送りしており、その結果として約7割が「もっと早く相談すればよかった」と振り返っている実態が見えてきました。

「債務整理を決断したきっかけ」を尋ねたところ、最多は「毎月の返済が給料や収入を超えていた（45.0%）」でした。収入と返済のバランスが崩れ、返しても残高が減らない状態になってから決断に至るケースが半数近くを占めています。

2位は「消費者金融やカード会社から督促を受けた（20.0%）」で、督促という外的な圧力が引き金になったケースです。「弁護士・司法書士の無料相談で手続きを勧められた（13.0%）」という回答もあり、専門家への相談の場が最後のひと押しになったケースも一定数見られました。

「今振り返ると、相談や手続きを始めたタイミングをどう思うか」を尋ねたところ、69%が「もっと早く相談すればよかった」と回答しました。「もう少し自力で返済を続けてもよかった」は7%にとどまり、手続きを終えた経験者の振り返りとして「早すぎた」という後悔は少数派です。

きっかけの設問で「返済が収入を超えていた（45.0%）」「督促を受けた（20.0%）」が上位だったことと合わせると、限界まで自力返済を続けた人ほど、後から「もっと早く動けばよかった」と感じている構図がうかがえます。

家族への影響については、過半数の52%が「家族に相談したうえで手続きを進めた」と回答しました。債務整理は「家族に隠して進めるもの」というイメージを持たれがちですが、実際には打ち明けてから手続きに入るケースが多数派です。

一方、家族と同居している回答者88人のうち「家族に知られないまま手続きできた」のは18人（約2割）にとどまり、「手続き中に家族に知られた」も18%と、隠したまま進めることの難しさも示されました。

本調査の詳細データおよびグラフは以下のページでご確認いただけます。

債務整理「もっと早く相談すればよかった」が69%—経験者100人のきっかけ・家族への影響調査
https://saimu.cieloazul.co.jp/news/saimuseiri-jittai-survey/

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サービス名：債務整理相談ナビ®
URL：https://saimu.cieloazul.co.jp/

※本調査のテーマは、公式Instagramでも図解・漫画形式で発信しています。

会社名：株式会社cielo azul
代表者：代表取締役 大泉 聡
所在地：〒810-0004 福岡市中央区渡辺通5丁目14番12号 南天神ビル3F
設立：2014年2月
事業内容：情報提供事業
コーポレートサイト：https://www.cieloazul.co.jp/

調査主体：債務整理相談ナビ編集部（株式会社cielo azul）
調査対象：調査回答時に債務整理（自己破産、任意整理、個人再生のいずれか）を経験したと回答したモニター
有効回答数：100人
調査方法：インターネット調査
調査期間：2026年6月11日（木）〜2026年6月12日（金）
モニター提供元：サクリサ