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小売銀行におけるブロックチェーン市場、2035年に3兆3,799億8,000万米ドルへ拡大｜CAGR 84.09％、決済処理の高速化・不正取引防止・金融取引の透明性向上が市場成長を加速

小売銀行におけるブロックチェーン市場が急拡大、2035年に向けて銀行業務のデジタル化と金融サービスの競争構造が大きく変化

サービス

2026年10月15日 11:00

小売銀行におけるブロックチェーン市場

小売銀行におけるブロックチェーン市場は、2025年の75億7,000万米ドルから2035年には3兆3,799億8,000万米ドルへ拡大すると予測されており、2026年から2035年の予測期間における年平均成長率（CAGR）は84.09％と見込まれています。この市場予測は、ブロックチェーン技術が従来の暗号資産関連サービスにとどまらず、銀行の決済処理、送金、本人確認、取引記録管理、金融資産のデジタル化など、幅広い業務領域へ浸透する可能性を示しています。特に、金融機関が抱える高い事務処理コスト、複雑なシステム構造、国際送金の非効率性は、次世代金融インフラへの投資を促す重要な要因です。日本の銀行にとっても、既存システムの維持と新技術への投資をどのように両立させるかが経営上の課題となっており、ブロックチェーンの導入効果を具体的な業務改善につなげる能力が、今後の競争力を左右すると考えられます。

ブロックチェーンは、コンピュータネットワーク上のノード間で共有される分散型のデータベースまたは台帳です。ブロックチェーンは、デジタル形式でデータを保存する電子データベースとして機能します。ブロックチェーン技術の最もよく知られた用途は、ビットコインのような暗号通貨システムにおいて、安全かつ分散型の取引記録を維持することです。

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国際送金とリアルタイム決済の高度化が市場成長を後押し、銀行の収益モデルと顧客サービスに新たな変革機会

小売銀行におけるブロックチェーン技術の活用が期待される領域の一つが、国内外の送金・決済業務です。従来の国際送金では、複数の金融機関や決済ネットワークを経由することで、処理時間の長期化、手数料の増加、取引状況の把握の難しさなどが発生する場合があります。分散型台帳技術を利用した決済基盤は、関係機関間で取引情報を共有し、照合や記録管理の負担を軽減する手段として注目されています。さらに、トークン化された預金や規制に対応したデジタル決済手段との連携が進めば、資金移動の効率化や新しい金融サービスの開発につながる可能性があります。ただし、実際の決済速度やコスト削減効果は、ネットワーク設計、参加金融機関、法規制、既存システムとの接続条件によって異なります。銀行経営者にとって重要なのは、技術導入そのものではなく、顧客満足度の向上と運営費用の削減を同時に実現できる事業モデルを構築することです。

日本のメガバンクと地方銀行に広がるデジタル金融基盤の再構築、ブロックチェーン導入が金融機関の差別化戦略を左右

日本の銀行業界では、デジタル決済の普及、金融サービスのオンライン化、業務効率化への要求を背景として、次世代金融システムへの関心が高まっています。三菱UFJフィナンシャル・グループ、三井住友フィナンシャルグループ、みずほフィナンシャルグループなどの大手金融グループでは、デジタル金融サービスや決済インフラの高度化が重要な経営テーマとなっています。国内ではProgmatなど、デジタル資産やトークン化された金融商品を支える基盤の整備も進められてきました。一方、地方銀行にとっては、大規模な独自システムを開発するよりも、共通基盤や外部技術企業との連携を通じて導入費用を抑えることが現実的な選択肢となります。今後は、銀行ごとの技術開発能力だけでなく、金融機関、フィンテック企業、決済事業者、システムインテグレーターが形成する事業連携の質が競争優位性を決める可能性があります。特に日本市場では、信頼性、既存システムとの互換性、利用者保護を確保した段階的な導入が重要になるでしょう。

主要企業のリスト：

• Unicsoft
• Accenture plc
• Cognizant Technology Solutions Corp.
• International Business Machines Corporation (IBM)
• Microsoft Corporation
• Digital Asset Holdings, LLC
• Tata Consultancy Services (TCS)
• Axoni (SCHVEY, INC.)
• Ping An Insurance (Group) Company of China, Ltd.
• Santander Bank, N. A.
• Other

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ブロックチェーン技術企業と金融機関の協業が競争環境を変える、クラウド基盤・決済ネットワーク・金融システム企業に事業機会

小売銀行におけるブロックチェーン市場では、銀行単独による技術開発だけでなく、金融技術企業やITインフラ事業者との協業が重要になっています。IBM、Microsoft、R3、Rippleなどは、それぞれ企業向け技術基盤、クラウドサービス、分散型台帳、国際決済関連の領域で事業を展開しており、金融機関が新しいシステムを検討する際の技術的な選択肢となっています。ただし、各社の提供技術や対象顧客、導入モデルは異なり、すべてが同一の小売銀行サービスを提供しているわけではありません。今後の競争では、取引処理性能やセキュリティだけでなく、既存の銀行勘定系システムとの接続、規制対応、保守運用費用、障害発生時の復旧能力などが重視されるでしょう。日本企業にとっては、金融システム開発、サイバーセキュリティ、データ管理、API連携、デジタルIDといった周辺分野にも事業機会が広がる可能性があります。市場参入を検討する企業には、技術の独自性だけでなく、金融機関が実際に抱える課題を解決する提案力が求められます。

急成長市場の裏側にあるサイバーセキュリティ・規制対応・システム統合リスク、銀行経営陣に求められる投資判断とガバナンス

小売銀行におけるブロックチェーン市場には高い成長期待がある一方、技術導入には慎重なリスク評価が必要です。分散型台帳は取引履歴の整合性を確保する仕組みを提供しますが、秘密鍵の管理不備、スマートコントラクトの脆弱性、外部システムとの接続障害、アクセス権限の設定ミスなどによるリスクを完全に排除するものではありません。また、銀行が取り扱う顧客情報には厳格な保護が求められるため、情報の保存場所、訂正・削除への対応、取引データの共有範囲などを慎重に設計する必要があります。日本では、金融庁による監督上の要求や個人情報保護法などとの整合性も重要です。さらに、既存システムから新しい基盤へ移行する際には、開発費用だけでなく、職員教育、外部委託先の管理、システム監査、継続運用費用が発生します。経営陣は市場の高い成長率だけを投資判断の根拠とせず、導入対象業務、費用対効果、規制上の実現可能性、障害時の事業継続性を総合的に評価する必要があります。

セグメンテーションの概要

タイプ別

• パブリック
• プライベート
• ハイブリッド

コンポーネント別

• アプリケーションおよびソリューション
• インフラおよびプロトコル
• ミドルウェア

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企業規模別

• 大企業
• 中小企業

用途別

• 送金
• KYCおよび不正防止
• リスク評価

2035年の次世代リテールバンキングを見据えた経営戦略、金融機関は顧客価値・業務効率・デジタル資産対応を軸に競争優位性を構築

2035年に向けた小売銀行におけるブロックチェーン市場の成長は、銀行の競争力を決める要素が、支店網や従来型システムの規模だけでなく、デジタル技術を活用したサービス提供能力へ広がる可能性を示しています。今後の金融機関には、送金・決済の迅速化、顧客確認の効率化、デジタル資産への対応、金融データの安全な共有などを、個別の技術導入ではなく中長期的な事業戦略として位置付けることが求められます。特に日本では、高齢化に対応した利用しやすい金融サービス、地方銀行の経営効率化、企業の国際取引支援、キャッシュレス決済の高度化など、実際の顧客需要に結び付く用途の選定が重要です。市場予測で示された年平均成長率84.09％という高い水準は、将来の事業機会の大きさを示す一方、実際の普及速度には不確実性も伴います。金融機関、投資家、技術企業が注目すべきなのは、単なる導入件数ではなく、取引コストの削減、収益性の改善、顧客基盤の拡大、規制対応力といった成果です。ブロックチェーンを持続可能な金融サービスへ転換できる企業が、次世代リテールバンキング市場で優位な立場を築く可能性があります。

小売銀行におけるブロックチェーン市場 2035年：長期成長シナリオと事業インプリケーション

• 決済・送金インフラへの投資を優先し、ブロックチェーンを「実証実験」から収益基盤へ転換できる企業が次の成長を取る

小売銀行におけるブロックチェーン活用では、まず決済、送金、資金移動など取引量の大きい業務への投資が重要になります。日本では既存の金融インフラが高度に整備されているため、単に新技術を導入するだけでは競争力につながりにくく、処理効率、決済スピード、クロスボーダー取引、コスト削減、透明性といった明確な経済価値を示せるソリューションが求められます。今後は銀行自身がすべてを内製するのではなく、金融IT企業、フィンテック、クラウド事業者、ブロックチェーン基盤企業との連携を通じて、既存システムとの接続性を確保しながら段階的に実装することが、投資リスクを抑えつつ市場機会を獲得する現実的な戦略となります。

• デジタル資産・トークン化領域を次世代の金融商品基盤として捉え、先行投資によるポジション確立を狙う

市場の高成長を取り込むうえでは、ブロックチェーンを決済効率化だけの技術として扱わず、預金、証券、債券、デジタル資産などの金融商品のデジタル化・トークン化を支える基盤として評価する必要があります。特に金融機関にとっては、新たな商品設計や資産流通モデルを構築できる可能性がある一方、規制、本人確認、カストディ、サイバーセキュリティ、会計・税務対応などの実務課題も大きいため、経営層は技術投資と同時にガバナンスへの投資を進める必要があります。早期段階から実証と商用化の境界を明確にし、**「どの顧客に、どの金融商品を、どの収益モデルで提供するのか」**まで設計できる企業ほど、単なる技術導入企業との差別化を図りやすくなります。

• 日本市場では「新規システム構築」より既存銀行ITとの統合能力に投資し、導入障壁を競争優位へ変える

日本の銀行市場でブロックチェーン事業を拡大する際、最大の論点の一つは新技術そのものではなく、既存の勘定系システム、決済ネットワーク、顧客データ、本人確認基盤、セキュリティ環境との統合です。したがって、今後の投資対象としてはブロックチェーン・プロトコルだけでなく、API、ミドルウェア、データ連携、クラウド、ID管理、監査・コンプライアンスなどを含む周辺インフラが重要になります。特に大手銀行だけを対象にするのではなく、地域銀行やデジタル金融サービス事業者にも展開できる標準化されたモジュール型ソリューションを構築できれば、導入期間と初期コストを抑えながら顧客基盤を拡大でき、日本市場におけるスケール戦略の有力な選択肢となります。

• 信頼・セキュリティ・規制対応への投資を「コスト」ではなく、金融機関向け事業の参入障壁として再定義する

小売銀行向けブロックチェーン市場では、技術性能だけでは大規模な採用につながりません。金融機関が重視するのは、安全性、可用性、データ管理、プライバシー、監査可能性、規制遵守を含む総合的な信頼性です。そのため、事業者はブロックチェーン基盤の開発と並行して、暗号鍵管理、アクセス制御、リアルタイム監視、リスク管理、コンプライアンス機能を組み込む必要があります。これは短期的には開発コストを押し上げる可能性がありますが、銀行との長期契約や大規模金融インフラへの採用を目指す企業にとっては強力な参入障壁になります。今後の競争では「最も革新的な技術」よりも、金融機関が安心して本番環境に移行できる技術を提供できる企業が優位に立つ可能性があります。

• 2035年を見据え、単独製品ではなく「銀行・フィンテック・IT・規制対応」を結ぶエコシステムへの投資を拡大する

2025年から2035年にかけて市場規模が大幅に拡大するシナリオでは、競争軸そのものが個別のブロックチェーン製品から金融エコシステム全体を構築・運用する能力へ移行する可能性があります。銀行は顧客接点と金融サービスを持ち、テクノロジー企業は基盤技術を持ち、フィンテック企業は新しいサービスモデルを持つため、単独企業だけで市場全体を取り込むのは難しくなります。そのため、日本市場で長期的な成長を狙う企業は、金融機関との共同開発、フィンテックとのAPI連携、ITベンダーとのシステム統合、コンプライアンス領域の専門企業との協業などを通じて、「技術を売る企業」から「銀行のデジタル金融基盤を支える企業」へポジションを高めることが重要になります。

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