債務整理の事故情報は「いつから」5年なのか——CIC・JICC・KSCの公表内容をもとに起算点を整理した解説記事を公開

借金問題の相談先比較サービスを提供する株式会社cielo azul（本社：福岡県福岡市中央区、代表取締役：大泉 聡）が運営する「債務整理相談ナビ」は、「債務整理の事故情報はいつから何年残るのか」をテーマとした解説記事を公開しました。

手続きごとの登録期間、信用情報機関ごとの起算点の違い、開示請求での確認方法を、指定信用情報機関および全国銀行協会の公表情報にもとづいて整理しています。

債務整理を検討する方から寄せられる質問のなかで、信用情報への影響は家族への発覚と並んで多いものです。

一方でこの分野では「5年で消える」という数字だけが独り歩きし、その5年をどの日から数えるのかが説明されないまま流通しています。起算点が違えば、実際に審査へ影響する期間は数年単位で変わります。

今回の記事では、登録期間の年数ではなく起算点を軸に構成し、手続きごと・信用情報機関ごとに「どの日から数えるのか」を切り分けて整理しました。

任意整理では、完済（契約終了）が起算点になります。返済に3〜5年かかる場合、そこに5年が加わるため、依頼した時点から数えると8〜10年になることがあります。

自己破産と個人再生では、全国銀行個人信用情報センター（KSC）の官報情報が裁判所の決定日から7年を超えない期間で登録されます。

このうち自己破産は返済が残らないため、決定日から7年という一本の期間で見通しを立てられます。一方の個人再生は、再生計画に沿った返済が原則3年（最長5年）続くため、取引情報の5年はその完了後から数えることになります。

記事では、この違いを手続き別の表にまとめ、自己破産のほうが期間が長いとは限らない理由を整理しています。

日本信用情報機構（JICC）は、契約日によって登録期間の定め方を分けています。契約日が2019年10月1日以降の契約は「契約継続中および契約終了後5年以内」、2019年9月30日以前の契約は「当該事実の発生日から5年を超えない期間」です。

古い契約であれば、債務整理をした事実の発生日から5年で登録が終わります。完済を待つ必要がないため、長期の返済計画を立てる場合には確認しておきたい違いです。

記事では、開示結果のどこで契約日を確認できるかもあわせて説明しています。

JICCは、自己破産で免責が確定しても登録会社がその事実を知らず、情報を更新できない場合があることを公表しています。

この場合、免責確定を証明できる資料を用意して連絡すると、免責確定の日付で完済として登録されます。

このほか記事では、申し込みの記録が照会日から6か月残ること、事故情報が消えると過去の取引履歴も同時になくなること、信用情報機関の記録とは別に各社が自社の顧客情報を保有していることを、審査に通らない要因として整理しました。

記事では、登録期間中の生活について債務整理相談ナビが実施した経験者調査のデータも参照しています。

自己破産の手続きを完了し、その後に携帯電話の契約や端末の分割購入を申し込んだ経験がある100人への調査では、回線契約と端末の分割購入の両方ができた人が69.0%、回線契約はできたが端末の分割購入はできなかった人が21.0%でした。回線契約そのものができた人は90.0%にのぼります。

信用情報の影響が及ぶのは割賦販売にあたる端末代金の分割払いであり、通信サービスの契約とは扱いが分かれることを、記事ではこのデータとあわせて説明しています。

解説記事の全文は以下のページでご確認いただけます。https://saimu.cieloazul.co.jp/faq/saimuseiri-black/

債務整理相談ナビは、任意整理・個人再生・自己破産を検討する方に向けて、判断材料を提供しています。経験者調査・全国2,300事務所以上のデータベース・編集部による事務所取材を、専門家監修と公開基準にもとづいて整理しています。

サービス名：債務整理相談ナビ®
URL：https://saimu.cieloazul.co.jp/

会社名：株式会社cielo azul
代表者：代表取締役 大泉 聡
所在地：〒810-0004 福岡市中央区渡辺通5丁目14番12号 南天神ビル3F
設立：2014年2月
事業内容：情報提供事業
コーポレートサイト：https://www.cieloazul.co.jp/